מחפשים להבין מהו בדיוק אובדן כושר עבודה? במאמר הבא ריכזנו עבורכם תרחישים אפשריים ונפוצים וננסה להסביר נלמדהכל על אובדן כושר עבודה, חשיבות ההתייעצות מול עו"ד מתאים, הפיצויים הצפויים על בסיס הצלחות עבר, והחשוב מכל, הערגות נכונה לקראת הליך הגשת התביעה. כל זאת ועוד במאמר שלפניכם.
מהו אובדן כושר עבודה
אובדן כושר עבודה הוא מושג רחב ביותר, שכולל בתוכו כל פגיעה באדם שגרמה לירידה ביכולתו לעבוד כפי שעבד בעבר. אובדן כושר עבודה יכול להיגרם ממחלה, תאונה או שילוב של מספר בעיות רפואיות מינוריות שאינן מהוות כשלעצמן גורם מספק.
למרות הגדרה כללית זו, שיכולה לכלול בתוכה גם מקרים מאוד מינוריים של פגיעות בכושר העבודה של האדם, ההגדרה של המושג "אובדן כושר עבודה" כפי שהוא רלוונטי לענייננו יכול להשתנות באופן מאוד משמעותי, וזאת כתלות בפוליסת הביטוח הספציפית בה מבוטח הנפגע, כאשר פוליסות שונות קובעות אחוזי אובדן כושר עבודה שונים הנדרשים לצורך מימושן (עוד על כך – בהמשך).
עורך דין שי סולטן
- נזקי רכוש
- נזילות ונזקי מים
- סכסוכי שכנים
- ליקויי בניה
- תאונות
- נזקי רכב
- ועוד...
סוגי אובדן כושר עבודה
לעיתים לארח אירוע תאונתי או אירוע של נזקי גוף או רשלנות רפואית, נשללת מהנפגע יכולת ההשתכרות שלו, למונח זה קוראים אובדן כושר עבודה, קיימים מספר סוגים של אובדן כושר עבודה:
אובדן כושר עבודה מלא
האדם אינו יכול לעבוד ולהתפרנס בשום עבודה עקב פגיעתו ולפיכך יכולת ההשתכרות שלו ירדה בצורה משמעותית. אובדן כושר עבודה מלא בפוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה מסוימות תקף גם לעובדה שאם אינו יכול להמשיך ולעסוק בתחום עיסוקו הספציפי.
אובדן כושר עבודה זמני (חלקי)
לרוב הינו עד שלושה חודשים, כשלאחר מכן הנפגע מחלים וחוזר לתפקד באופן תקין והשתכרותו לא נפגעת. ככל ואובד כושר העבודה חמור והינו לצמיתות אזי הנפגע יהא זכאי לאובדן כושר עבודה מלא לצמיתות.
כניסתה לתוקף של פוליסת אובדן כושר עבודה
פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה הינה פוליסה בה נקבע כי המבוטח ייחשב כבלתי כשיר לעבודה אם עקב מחלה או תאונה נשלל ממנו בשיעור של 75% לפחות היכולת להמשיך לעבוד במקצוע בו עסק לפני התאונה, או בעיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו. נטל ההוכחה הינו על המבוטח להוכיח שהוא אינו כשיר לעבודה.
לעיתים קרובות יש מחלוקת בין חברת הביטוח למבוטח בדבר ההגדרה של עיסוק סביר אחר. ישנם פוליסות אובדן כושר עבודה ספציפיות המכסות על עיסוקו הספציפי של המבוטח. ככל שתחום העיסוק של המבוטח ספציפי יותר ובעל מיומנויות ספציפיות יותר, ככה יהיה קשה לו יותר למצוא עיסוק סביר אחר בתחומו.
עו"ד ביטוח לאומי שי סולטן
- ביטוח לאומי
- סיעוד
- נכות
- אוטיזם
- אוטיזם ילדים
כושר עבודתי נפגע – מה עליי לעשות?
במקרה של אובדן כושר עבודה, כדאי לבדוק את האפשרות של הגשת תביעה לפיצויים שיוכלו לעזור לו להתמודד עם המצב החדש, בעיקר על ידי מימון טיפולים רפואיים והחלפת השכר אותו הוא אינו מקבל עוד מעבודתו. תביעות שכאלו לקבלת פיצויים יכולות להיות מופנות לאחד משני גופים: חברת הביטוח הפרטית בה הנפגע רכש פוליסה, והביטוח הלאומי, שמספק כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה עבור כל אזרח במדינת ישראל.
תביעת אובדן כושר עבודה לביטוח לאומי
מי שנפגע ואיבד את כושר עבודתו יכול להיות זכאי למספר קצבאות מהביטוח הלאומי, שיפצו אותו על פגיעתו מטעם המדינה, ויספקו לו מענה בסיסי עבור צרכיו במציאות החדשה שנגזרה עליו.
תביעה לביטוח הלאומי לקבלת קצבה על אובדן כושר עבודה תהיה בדרך כלל תביעה לקבלת קצבת נכות כללית, שניתנת לכל מי שהוא "מבוטח תושב ישראל מגיל 18 ועד גיל הפרישה, שכתוצאה מליקוי גופני, שכלי או נפשי הנובע ממחלה, מתאונה או ממום מלידה: אין לו כושר להשתכר ואינו משתכר סכום השווה ל-25% מהשכר הממוצע במשק או שכושרו להשתכר והשתכרותו בפועל צומצמו עקב הליקוי, בהדרגה או בבת-אחת, ב-50% או יותר."
קבלת קצבה זו מותנה בהגשת טפסים לביטוח הלאומי ומעבר וועדה רפואית מיוחדת, שמוודא את אמיתות הטפסים וקובעת את דרגת הנכות של האדם, שקובעת בתורה את סכום הקצבה שתתקבל על ידו.
פניה לעורך דין תביעות אובדן כושר עבודה
רבים אינם יודעים זאת אבל גם אם הוכיחו בפני חברת הביטוח כי הם אינם כשירים להמשיך ולעבוד באותה עבודה בה עבדו טרם אירוע התאונה, אין זה אומר שחברת הביטוח תקבל את הטענה שלהם להפעלת הפוליסה. לכן, במקרים כאלו יש לפנות לעו"ד תביעות אובדן כושר עבודה המתמחה בתחום ואשר יוכל להביא למבוטח את מקסימום הפיצוי לו הוא זכאי מחברת הביטוח מכח פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא חלק מקרן הפנסיה / ביטוח המנהלים של העובד, שמטרתו לספק לנפגע קצבה חודשית "מחליפת שכר" במצב בו החוסך / המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס עקב התדרדרות מצבו הבריאותי / תאונה שהתרחשה.
ביטוח אובדן כושר עבודה מסופק על ידי כל חברות הביטוח בשוק באופן תחרותי, אך תוכנו מוכתב מראש על ידי המפקחת על הביטוח, שקבעה בעבר תוכנית בסיסית זהה שכל חברות הביטוח מחויבות לה. ניתן להוסיף לפוליסת הביטוח הבסיסית הזאת (בתוספת תשלום כמובן) תוספות שונות ומודולריות שמתומחרות בנפרד ומפוקחות גם הן על ידי המדינה.
בנוסף לביטוח פנסיוני זה (שקיים עבור כלל העובדים במדינה) קיימים בשוק גם ביטוחים פרטיים לאובדן כושר עבודה, שמספקים תנאים מגוונים במחירים השונים מהמחיר שמוצע בביטוח החובה.
אנו ממליצים לכל אדם באשר הוא לברר בעצמו או בעזרת עורך דין את פרטי הביטוח שלו בכדי לוודא שלא מתקיים עבורו "ביטוח כפול" שעליו הוא משלם ללא צורך (חברות הביטוח השונות לא ישלמו לאדם מעבר למה שהיה מקבל מחברת ביטוח אחת, גם אם הוא מבוטח אצל שתי חברות ביטוח או יותר).
משנת 2017 קיימת בישראל חובה חוקית שחלה על עצמאים, המחויבים לבטח את עצמם מאובדן כושר עבודה כחלק מ"חוק פנסיה חובה לעצמאים". מצב זה מוביל לכך שגם אוכלוסייה זו מכוסה מסיכון זה כעת (בניגוד לעבר).
הבדל בכיסויי הביטוח הפרטי מול הפנסיוני
תוכן הפוליסה לביטוח אובדן כושר עבודה מוכתב מראש על ידי המפקחת על הביטוח, שקבעה תנאים בסיסיים שכל פוליסה חייבת לכלול בתוכה. קביעה אחידה זו מראש נועדה לתמרץ את אזרחי המדינה לבטח את עצמם בביטוח אובדן כושר עבודה, וכן נועדה לייצר תחרות בשוק על ידי כך שהיא מונעת מחברות הביטוח השונות לנצל את חוסר הידע של האדם הפשוט בכדי לייצר תנאים עמומים המתומחרים באופן שונה.
הכיסוי הבסיסי של ביטוח אובדן כושר עבודה המוגדר בחוק
הכיסוי הבסיסי כולל בתוכו מספר פרמטרים:
מאורע מזכה
הביטוח על אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה נכנס לתוקף (ללא תלות בחברה בה הוא נחתם) ברגע שאדם חווה פגיעה זמנית או קבועה שמובילה לירידה של לפחות 75% ביכולתו לעבוד בתחומו / בתחום עיסוק סביר התואם את ניסיונו, השכלתו או הכשרתו.
תקופת כיסוי
תקופת הכיסוי של הביטוח הבסיסי היא עד גיל הפרישה המחויב על פי חוק (67 לשני המינים), כאשר תנאי זה ניתן לשינוי לפי צרכיו המקצועיים והאישיים של הלקוח. משמעות קביעה זו היא שכל פיצוי שיינתן על ידי החברה יהיה עד גיל סיום הכיסוי אם אדם מאבד את כושר עבודתו בגיל שלושים, למשל, הוא יקבל תשלום חודשי מחברת הביטוח שלו למשך 37 שנה, באופן שמדמה יציאה "רגילה" לפנסיה.
סכום הפיצוי
סכום הפיצוי המקסימלי שקבוע בחוק (הסכום שניתן אם אובדן כושר העבודה הוא 100%) הוא שבעים וחמישה אחוז משכרו הממוצע של העובד בשלושת החודשים / השנה האחרונה בה עבד.
תקופת ההמתנה לקבלת תשלום
ביטוח אובדן כושר ההכנסה הוא ביטוח שקובע זמן המתנה לפני תחיל קבלת הפיצויים. תקופת ההמתנה המוסדרת בחוק עומדת על שלושה חודשים, מלבד מקרים של החרגות רפואיות ספציפיות, הרשומות בפוליסת הביטוח. מי שאיבד את כושר עבודותו באופן "חוזר" בגלל אותה מחלה / תאונה בתוך שנים עשר חודשים ממועד הפסקת התשלומים, לא חייב בתקופת המתנה.
קבלת מקורות הכנסה נוספים מעבר לקצבה
קבלת הכנסה ממקורות חלופיים לעבודה (כמו השקעות נדלן, גמלאות מהביטוח הלאומי ודומיהם) איננה שוללת זכאות לתשלומים על אובדן כושר עבודה, אך הסכומים שמתקבלים ממקורות אלו עלולים להתקזז מהתשלום החודשי שניתן לנפגע, כתלות באופיים.
בדיקת הפוליסה ומה הם הזכויות המגיעות למבוטח
עורך דין שי סולטן, עו"ד תביעות אובדן כושר עבודה בוחן כל תיק המגיע למשרדו וקורא את פוליסת הביטוח וחוקר האם למבוטח קיימות פוליסות ביטוח נוספות בכדי לא להימצא במצב של כפל ביטוח, ומתכנן אסטרטגיה משפטית לכל תיק בנפרד, שכן לכל תיק נסיבותיו שלו.
עורך דין סולטן ידאג כי תקבלו פיצוי חלקי בכפוף לאמור בפוליסת הביטוח אף אם התביעה המשפטית לא הסתיימה במלואה. לאחר מכן אנו נבחן את עילות התביעה והאפשרויות להשיג פיצוי מקסימלי בזמן מינימלי עבורכם.
רשלנות רפואית, אובדן כושר עבודה ותביעות ביטוח סיעודי
שי סולטן משרד עורכי דין הינו משרד בעל מומחיות ספציפית בתביעות רשלנות רפואית, תביעות אובדן כושר עבודה ותביעות ביטוח סיעודי. (קראו על עורך דין תביעת סיעוד) עורך דין שי סולטן מעורב ספציפית בכל תיק תוך ירידה מלאה לפרטים והוא יפעל כי תקבלו קצבה חודשית או פיצוי חד פעמי בגין אירוע הביטוח אותו חוויתם על מנת לאפשר לכם למצות את זכויותיכם עד תום.
חברות ביטוח מנסות לדחות את תביעתכם לאובדן כושר עבודה? חברות ביטוח וקרנות פנסיה טוענות כי אינכם זכאים לקבל תגמולי ביטוח אובדן כושר עבודה וזאת למרות שמצבכם המשפטי והביטוחי מקנה לכם את הזכות המלאה לכך.
זכרו, אל תוותרו ואתם חייבים לעמוד על זכויותיכם ולהגיש תביעת אובדן כושר עבודה מקצועית במסגרתה תדרשו תשלום מלא בגין אובדן כושר העבודה שלכם וזאת בעזרת עורך דין שי סולטן עורך דין תביעות אובדן כושר עבודה, רשלנות רפואית ותביעות ביטוח סיעודי.
- משרד עו"ד שי סולטן מתמחה במשפט מסחרי ובדיני ביטוח ונזיקין.
- האמור לעיל הינו בגדר טור אישי, ואינו מהווה עצה כזו או אחרת לקוראים. הפועל על סמך האמור בטור, עושה זאת על אחריותו בלבד.
- האמור לעיל כתוב בלשון זכר, אך מתייחס לשני המינים.
- אין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ משפטי, חוות דעת או תחליף ליעוץ משפטי אצל עו"ד, האמור לעיל אינו אלא תיאור כללי בלבד ולא מחייב של הנושאים. בכל מקרה ספציפי מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ משפטי מעורך דין.
