בין אם מדובר בתאונה ובין אם בפציעה או מחלה – אובדן כושר עבודה יכול להתרחש לכל אחד ואחת, לרבות לבעלי עיסוקים המוגדרים כ"צווארון לבן". בכדי למזער את הסיכונים הכלכליים הכרוכים במקרים מעין אלו, אנשים רבים בוחרים לרכוש פוליסת אובדן כושר עבודה, והנה לפניכם כל המידע החשוב בנושא
מה המשמעות של אובדן כושר עבודה?
העבודה תופסת מקום מרכזי בשגרת חיינו, כשהמשכורת החודשית שאנחנו מקבלים מאפשרת לנו לשמור על שגרת חיים נאותה ולכלכל את משפחתנו. לפיכך, לפגיעה בכושר העבודה שלנו כתוצאה מתאונות, פציעות, מחלות ואירועים אחרים, יכולות להיות השלכות מהותיות על שגרת חיינו, הן מבחינה בריאותית – פיזית והן מבחינה כלכלית. במקרה בו נפגעתם ואינכם יכולים להמשיך בעבודתכם, חשוב שיהיה לצידכם עו"ד מומחה בתחום אובדן כושר עבודה – עו"ד שי סולטן.
ביטוח אובדן כושר עבודה
במקרים של תאונות, פציעות ומחלות שהביאו לפגיעה בכושר העבודה, כדאי לדעת כי עומדת בפניכם האפשרות לתבוע פיצויים ובמקרים מסוימים אף לקבל קצבאות חודשיות שיסייעו לכם לצלוח את תקופת אובדן כושר העבודה, כשבמסגרת ביטוחי אובדן כושר עבודה, ניתן למצוא את מסגרת הכיסויים הביטוחיים הבאים:
קרן פנסיה / ביטוח מנהלים
מתוך חשיבות ההכרה במשמעות של אובדן כושר עבודה והשפעתו על שגרת חייו של העובד שנפגע, המסלולים הפנסיוניים השונים, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, מציעים גם רכיבים ביטוחיים המתייחסים למצב של אובדן כושר עבודה והכל בהתאם לתנאים ומסלול ההפרשות שהעובד בחר.
פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה
אפשרות נוספת לביטוח אובדן כושר עבודה היא באמצעות פוליסות ביטוח ייעודיות, אותן ניתן לרכוש באופן פרטי ולבחור מגוון כיסויים והרחבות מותאמים אישית לצרכים והמטרות שלכם.
מהו אובדן כושר עבודה לצווארון לבן?
לפני שנעסוק בשאלה מהו אובדן כושר עבודה לצווארון לבן, כדאי שנכיר את הגדרת המושג "צווארון לבן" ומהם ההבדלים לעומת "צווארון כחול". ככלל, המושג צווארון לבן מתייחס לעיסוקים מקצועיים הדורשים לרוב השכלה אקדמאית, דוגמת מקצועות ניהול, עריכת דין, עבודות משרד ועוד. לעומת זאת, המושג צווארון כחול מתייחס לעבודות כפיים, דוגמת עבודות תעשייה וייצור, אתרי בנייה ועוד.
נקודה נוספת שכדאי לעמוד עליה בכדי להבין מהו אובדן כושר עבודה לצווארון לבן, היא נקודת ההבדל בין אובדן כושר עבודה מקצועי לבין אובדן כושר עבודה עיסוקי:
אובדן כושר עבודה מקצועי
ההגדרה הבסיסית של אובדן כושר עבודה מתייחסת למצב בו הפגיעה בכושר העבודה מונעת מהעובד לעסוק בכל תחום עיסוק סביר, התואם את כישוריו והשכלתו של העובד, גם אם לא בתחום העיסוק הספציפי בו עבד טרם קרות האירוע. אובדן כושר עבודה מקצועי מהווה הרחבה של ההגדרה הבסיסית, כך שהזכאות לקבלת פיצויים תהיה גם במקרה בו העובד אינו יכול לעסוק בתחום העיסוק הספציפי.
אובדן כושר עבודה עיסוקי
במקרה זה, הכיסוי הביטוחי יינתן עבור אובדן כושר עבודה מוחלט, כלומר, שהפגיעה בכושר העבודה הינה כמעט מוחלטת וללא קשר לסוג העיסוק.
ניתן להבין אם כן, כי אובדן כושר עבודה לצווארון לבן הוא סוג של אובדן כושר עבודה מקצועי, המתייחס לתחומי עיסוק הנכללים תחת הגדרת צווארון לבן, כך שפגיעה שהובילה למניעת אפשרות העיסוק בעבודתו הספציפית של המבוטח, עדיין תזכה אותו בקבלת פיצויים ו/או קצבאות בהתאם לפוליסה. חשוב לדעת, כי ביטוח אובדן כושר עבודה לצווארון לבן אינו כלול בפוליסות הביטוח הסטנדרטיות ולפיכך, תמיד מומלץ להיוועץ בשירותיו של עו"ד נזיקין מומחה בתחום בכדי לוודא מעל לכל ספק שאתם מבוטחים כראוי ובאופן המתאים לצרכים שלכם.
אובדן כושר עבודה קבוע למול אובדן כושר עבודה זמני
מצב נוסף בו כדאי להבחין בעת אובדן כושר עבודה לצווארון לבן הוא סוג הפגיעה שהביאה לאובדן כושר עבודה:
אובדן כושר עבודה זמני
באובדן כושר עבודה זמני, הפגיעה שהביאה לאובדן כושר עבודה הינה באופן חלקי או זמני, כך שהסיכויים של העובד הנפגע להחלים מהפגיעה ולשוב לעיסוקו הינם גבוהים באופן יחסי. במצב של אובדן כושר עבודה זמני, חברת הביטוח תזמן את התובע, בתום תקופה שנקבעה מראש, לוועדה רפואית שתבחן את מצבו הבריאותי ויכולתו לעבוד ובהתאם לכך, תקבע האם להמשיך את הזכאות לקבלת הקצבה.
אובדן כושר עבודה קבוע
באובדן כושר עבודה קבוע, הנפגע אינו יכול, וככל הנראה גם לא יוכל בעתיד, לשוב לעבודה בכלל ולתחום עיסוקו הספציפי בפרט. במקרים כאלו, חברת הביטוח תשלם למבוטח קצבה חודשית עד הגיעו לגיל פרישה / הגיל הנקוב בפוליסת הביטוח.
אובדן כושר עבודה לצווארון לבן – כיצד נקבעים הפיצויים?
הפיצויים שניתן לקבלת במסגרת תביעת אובדן כושר עבודה לצווארון לבן נקבעים בכל פוליסה באופן ספציפי, לרבות תנאים וחריגים לקבלת התמורה הכספית. לרוב, הפיצוי המקסימלי שניתן לקבל יעמוד על סך של 75% משכרו הממוצע ב – 12 החודשים שקדמו לאירוע הביטוחי וזאת לאחר שעברה אחת מהתקופות הבאות:
תקופת אכשרה
תקופה הקיימת רק במסגרת קרן הפנסיה ובמהלכה, המבוטח לא יוכל לקבל פיצויים בגין אובדן כושר עבודה שנגרם בשל מחלה קיימת וזאת במשך 60 חודשים.
תקופת המתנה
תקופת המתנה יכולה לנוע בין 30 ימים ועד 180 ימים ובמהלכה, המבוטח לא יוכל לקבל פיצויים בגין אובדן כושר עבודה, מתוך הנחת המוצא כי בתקופה זו, המבוטח יוכל לממש את הזכויות המגיעות לו מביטוח לאומי.
בגין אילו סיבות נפוצות נדחית תביעת אובדן כושר עבודה צווארון לבן?
חברות הביטוח נוטות בדרך כלל להערים קשיים בתשלום התגמולים המגיעים למבוטחים בכלל ובמקרים של אובדן כושר עבודה לצווארון לבן בפרט, בין השאר בשל הסיבות הבאות:
הגדרת מקרה אובדן כושר עבודה
אחת הסיבות השכיחות לדחיית תביעת אובדן כושר עבודה לצווארון לבן היא מחלוקת אודות הגדרת מקרה אובדן כושר עבודה, באופן השולל זכאות לקבלת תגמולים על פי פוליסת הביטוח.
תנאים וחריגים בפוליסה
פוליסת אובדן כושר עבודה היא מסמך משפטי לכל דבר ועניין ובה מצוינים תנאים וחריגים, לגביהם המבוטח אינו תמיד מודע ו/או מבין את משמעותם, אך הם יכולים להשפיע על זכאות המבוטח לקבלת תגמולים.
למה מומלץ להיעזר בשירותיו של אובדן כושר עבודה?
על מנת להבין לעומק את תנאי הפוליסה שלכם ולוודא מעל לכל ספק כי אתם מבוטחים כראוי במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה לצווארון לבן, חשוב להיעזר בשירותיו של עו"ד אובדן כושר עבודה מומחה ומנוסה בתחום.
במסגרת ניסיוננו רב השנים בתחום, והיכרותנו המעמיקה את עולם הביטוח, משרדנו ישמח להעניק לכם מעטפת שירותים משפטיים נרחבת – החל מהתאמת הכיסויים הביטוחיים לצרכים שלכם ועד להתמודדות יעילה בכל מקרה בו מתעוררות מחלוקות ואי הבנות מול חברת הביטוח. אנחנו כאן לשירותכם – צרו קשר.
שאלות ותשובות בנושא אובדן כושר עבודה לצווארון לבן
אובדן כושר עבודה לצווארון לבן הוא כיסוי ביטוחי שנועד להבטיח רשת ביטחון כלכלית לעובד שנפגע בתחום עיסוקו הספציפי, המשתייך לקטגורית צווארון לבן, דוגמת מקצועות ניהול ועבודות משרדיות. ביטוח אובדן כושר עבודה לצווארון לבן לרוב אינו נכלל במסגרת פוליסת הביטוח הסטנדרטית ולכן, חשוב לוודא כי רכיב זה אכן קיים בפוליסת הביטוח שלכם.
הפיצויים שניתן לקבל במסגרת תביעת אובדן כושר עבודה לצווארון לבן נקבעים בכל פוליסה באופן אינדיווידואלי ובכפוף לתנאים וחריגים שונים, כשברוב הפוליסות, תקרת הפיצויים המקסימלית עומדת על קצבה חודשית עד לגובה 75% משכרו הממוצע של התובע ב – 12 החודשים שקדמו לאירוע הביטוחי.
חברות הביטוח אינן נוטות למהר לשלם את תביעות אובדן כושר עבודה ובין הסיבות המרכזיות המשמשות אותן לדחיית התביעות, נמצאות מחלוקות על הגדרת מקרה אובדן כושר העבודה וכן בגין מקרים הנופלים תחת תנאים וחריגים שונים בפוליסה.
בכדי למקסם את סיכויי הצלחת תביעת אובדן כושר עבודה לצווארון לבן ולקבל את מלוא הפיצויים המגיעים לכם, כדאי וחשוב להתייעץ עם עו"ד מומחה בתחום, שיכוון וילווה אתכם לאורך כל התהליך, החל מהתאמה מדויקת של הכיסויים המגיעים לכם ועד לניהול מוצלח של התביעה מול חברות הביטוח.
