כשמדברים על קטיעת גפה, רוב האנשים חושבים על תאונה. בפועל, לפי בתי החולים, הסיבות השכיחות ביותר לקטיעת רגל הן סוכרת, מחלות כלי דם ודיאליזה, ורק אחוז קטן מהקטועים נפגעו בתאונה. משפחה שמתמודדת עם קטיעה של רגל אחת, אחרי שנים של סוכרת, מניחה לא פעם שביטוח מחלות קשות יכסה "איבוד גפה". מה שהיא לא יודעת הוא שההגדרה האחידה דורשת אובדן של שתי גפיים לפחות, ומעל שורש כף היד או הקרסול. קטיעה אחת, גם גבוהה, אינה עומדת בה. המאמר מסביר מתי בכל זאת קיים כיסוי, ואיפה מחפשים את הכסף כשאין.
עיקרי הדברים
- ✓ ההגדרה דורשת שתי גפיים או יותר – קטיעה או איבוד תפקוד מוחלט, מעל שורש כף היד או הקרסול
- ✓ קטיעה של רגל אחת אינה מקרה ביטוח – אבל קטיעה שנייה, גם שנים אחר כך, עשויה להשלים את ההגדרה
- ✓ בתאונה, ביטוח תאונות אישיות משלם לפי נכות – גם על קטיעה של גף אחת
- ✓ ילד שחסרה לו גף אחת זכאי לגמלת ילד נכה – בשיעור 50%, מאז אוגוסט 2023
קטיעת גפה: לרוב סיבוך של מחלה, לא תוצאה של תאונה
לפי בית החולים השיקומי בית רבקה, קטיעת רגל היא לרוב סיבוך קשה של מחלה כרונית ומתקדמת כמו סוכרת. הסיבות השכיחות ביותר לקטיעות רגל הן סוכרת (רגל סוכרתית), מחלות כלי דם וחולי דיאליזה, ורק אחוז קטן מהמטופלים נפגעו בתאונה[2].
לפי איכילוב, כף רגל סוכרתית היא אחד הסיבוכים השכיחים של מחלת הסוכרת. כ-4% עד 10% מחולי הסוכרת סובלים מכיבים בכף הרגל, ובמקרים לא מועטים המצב מסתיים בקטיעות ברמות שונות, שמהוות לפחות 50% מכלל הקטיעות בבתי החולים. הגורמים הם פגיעה בעצבים, פגיעה בכלי הדם ההיקפיים והפרעה בריפוי הפצעים[1]. על ההשלכות הביטוחיות של סוכרת מסוג 2 מורכבת הרחבנו במאמר נפרד.
בית רבקה מבחין בין קטיעה נמוכה, מתחת לברך, לבין קטיעה גבוהה, מעל הברך. מניסיונם, כשליש מהמטופלים מתאימים לקבלת תותבת, ומרביתם בעלי קטיעה מתחת לברך, ורק בודדים מבין מי שעברו קטיעה מעל הברך ישובו ללכת עם תותבת[2]. כלומר, לרבים מהקטועים הניידות תלויה בכיסא גלגלים, ולכך יש משמעות ביטוחית שנחזור אליה.
ההגדרה בפוליסה: שתי גפיים, מעל שורש כף היד או הקרסול
בחוזר 2003/16 קבע המפקח על הביטוח הגדרה אחידה ל"איבוד גפיים (Loss of Limbs)": "איבוד תפקוד קבוע ומוחלט או קטיעה מעל פרק שורש כף היד או הקרסול של שתיים או יותר גפיים כתוצאה מתאונה או מחלה"[3]. אותו נוסח מופיע בפוליסות לדוגמה של כלל[4], הראל[5] ו-AIG[6].
יש בהגדרה שלושה רכיבים. הראשון: מספר הגפיים, שתיים או יותר. השני: הגובה, מעל שורש כף היד או הקרסול, כך שקטיעת אצבעות או חלק מכף הרגל אינה נכללת. השלישי: הסוג, קטיעה או איבוד תפקוד קבוע ומוחלט. וההגדרה אינה מבחינה בין תאונה למחלה.
הטבלה מדגימה כיצד ההגדרה פועלת במקרים שכיחים:
| המצב | עומד בהגדרה? |
|---|---|
| קטיעה של רגל אחת מתחת לברך או מעליה | לא, נדרשות שתי גפיים |
| קטיעה של שתי הרגליים מעל הקרסול | כן |
| קטיעת אצבעות או חלק מכף הרגל בשתי הרגליים | לא, הקטיעה אינה מעל הקרסול |
| קטיעת רגל אחת, ואיבוד תפקוד קבוע ומוחלט של יד | לשון ההגדרה מאפשרת לטעון שכן |
השורה האחרונה ראויה לתשומת לב. ההגדרה מדברת על "איבוד תפקוד קבוע ומוחלט או קטיעה" של שתי גפיים, ולכן שילוב של קטיעה בגף אחת ואיבוד תפקוד מוחלט בגף אחרת עשוי לעמוד בהגדרה, אם הוא מתועד היטב. זו שאלה שכדאי לבחון עם חוות דעת רפואית מפורטת, לפני שמניחים שאין כיסוי.
קטיעה שנייה, שנים אחר כך: מתי מתרחש מקרה הביטוח
אצל חולי סוכרת ומחלות כלי דם, קטיעה של רגל אחת אינה תמיד סוף הדרך. כשאותה מחלה פוגעת גם ברגל השנייה, עלולה להגיע קטיעה נוספת. בביטוח מחלות קשות, זה הרגע שבו ההגדרה מתקיימת לראשונה: רק עם האובדן של הגף השנייה, יש "שתיים או יותר גפיים".
לכך שתי השלכות מעשיות. הראשונה: הפוליסה צריכה להיות בתוקף במועד הקטיעה השנייה, ולא רק במועד הראשונה. מרבית פוליסות המחלות הקשות מסתיימות בגיל מסוים, לרוב בין 65 ל-75, ויש שמפחיתות את הפיצוי מעל גיל מסוים[7]. בפוליסת כלל, למשל, הפיצוי קטן ב-50% מגיל 70 ועד 75, והביטוח מסתיים בגיל 75[4]. לכן לא כדאי לבטל פוליסה אחרי קטיעה ראשונה.
השנייה נוגעת למצב רפואי קודם. מי שרכש את הפוליסה כשכבר היה חולה סוכרת, עשוי לקבל סייג ספציפי לסיבוכי המחלה. סייג כזה תקף רק אם הוא מופיע במפורש בדף פרטי הביטוח, עם משך הסייג. סייג כללי למצב רפואי קודם תקף לכל היותר שנה מההצטרפות, או חצי שנה למי שהצטרף מעל גיל 65, ואינו חל אם המבוטח גילה את מצבו והחברה לא סייגה אותו במפורש[8].
📌 חשוב לדעת: איבוד גפיים ושיתוק באותה קבוצה
בפוליסת כלל, איבוד גפיים נמצא בקבוצה השנייה, יחד עם שיתוק, כוויות קשות, עיוורון וחירשות, ומקרה ביטוח שני מזכה בפיצוי רק אם אינו מאותה קבוצה[4]. כשאותה תאונה או מחלה גורמת לכמה פגיעות מהקבוצה הזו, בדרך כלל ישולם פיצוי אחד. מנגד, בתאונה לא חלה בפוליסה הזו תקופת אכשרה[4].
קטיעה אחת בתאונה: ביטוח תאונות אישיות
כשהקטיעה נגרמה בתאונה, המסלול המרכזי הוא לרוב ביטוח תאונות אישיות. לפי כל-זכות, ביטוח כזה מעניק פיצוי במקרים של מוות, נכות תמידית או נזקים פיזיים שנגרמו עקב תאונה. במקרה של נכות תמידית, הפיצוי נקבע לפי שיעור הנכות כפי שהוגדר בתנאי הפוליסה[9]. בשונה מביטוח מחלות קשות, ביטוח תאונות אישיות אינו דורש שתי גפיים.
כמה כללים חשובים: חברת הביטוח היא שקובעת את שיעורי הנכות, והיא אינה מחויבת לקביעות של ביטוח לאומי, אלא אם נקבע אחרת בפוליסה. בחלק מהפוליסות הפיצוי מותנה בכך שהנכות נקבעה בתוך 12 חודשים מהתאונה. וכל הפיצויים ניתנים ללא קשר לגמלאות שהמבוטח מקבל ממקורות אחרים[9]. על הדרך לקביעת נכות מתאונה בפוליסת תאונות אישיות הרחבנו במאמר נפרד.
ביטוח תאונות אישיות נרכש לעיתים כנספח לביטוח חיים או כפרק בפוליסה אחרת, כמו ביטוח דירה[9], ולכן משפחות רבות אינן יודעות שיש להן כיסוי כזה. כדאי לבדוק את כל הפוליסות, כולל ביטוחים קבוצתיים דרך מקום העבודה.
ביטוח לאומי: ניידות, נכות וגמלת ילד נכה
מי שעבר קטיעת רגל עשוי להיות זכאי לגמלת ניידות, שמעניקה הטבות לילדים ולבוגרים עם ליקויים ברגליים שמגבילים אותם בניידות: קצבה חודשית, הלוואות לרכישת רכב והחזר הוצאות עבור אביזרי ניידות[10]. במקביל, אפשר להגיש תביעה לקצבת נכות כללית, שבה הנכות הרפואית נקבעת בוועדה רפואית.
לילדים יש זכאות מפורשת. לפי כל-זכות, מאוגוסט 2023 ילדים שחסרה להם גף אחת, או שסובלים מחוסר תפקוד מלא בגף אחת, זכאים לגמלת ילד נכה בשיעור 50%, שהוא 1,943 ש"ח בחודש נכון ל-2026[11]. כאן, בשונה מביטוח מחלות קשות, גף אחת מספיקה.
כשהקטיעה נגרמה בתאונת עבודה, נפתח מסלול של נפגעי עבודה בביטוח לאומי, שכולל דמי פגיעה בתקופה הראשונה, ובהמשך גמלת נכות מעבודה, כקצבה חודשית או כמענק חד-פעמי, למי שנקבעה לו נכות של 9% לפחות[15].
סיעוד ופעולות היום-יום עם תותבת
אצל מבוגרים, ובעיקר אצל חולי סוכרת ודיאליזה, קטיעה עלולה להוביל לתלות בזולת. בביטוח סיעודי פרטי, המבוטח זכאי לתגמולים כשאינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו לפחות 50% מכל אחת משלוש פעולות מתוך שש[12]. על התביעות האלה מול חברות הביטוח הרחבנו בעמוד עורך דין תביעת ביטוח סיעודי.
ההגדרות של הפעולות מתייחסות במפורש לגפה מלאכותית. לפי ההגדרות, כפי שהן מצוטטות למשל בפוליסת כלל, היכולת להתלבש כוללת את היכולת "לחבר או להרכיב חגורה רפואית או גפה מלאכותית". ניידות עצמאית בעזרת אביזר, כולל אביזר מכני, מוטורי או אלקטרוני, אינה נחשבת פגיעה ביכולת לנוע, ורק ריתוק למיטה או לכיסא גלגלים בלי יכולת להניע אותו באופן עצמאי נחשב חוסר יכולת לנוע[4].
המשמעות: קטוע שאינו מסוגל להרכיב לבד את התותבת עשוי להיחשב כמי שאינו מסוגל להתלבש באופן עצמאי, וקטוע שאינו מסוגל להניע לבד את כיסא הגלגלים עשוי להיחשב כמי שאינו מסוגל לנוע. כשרק כשליש מהמטופלים מתאימים לתותבת[2], השאלות האלה רלוונטיות לרבים.
ניהול התביעה מול חברת הביטוח
משנמסרו לחברת הביטוח הודעה על מקרה הביטוח ותביעה בכתב, עליה לברר מיד את חבותה, ולשלם את התגמולים תוך 30 יום מהיום שבו היו בידיה המידע והמסמכים הדרושים[13]. בתביעה על איבוד גפיים, המסמכים המרכזיים הם דוחות הניתוח של כל קטיעה, עם גובה הקטיעה, וחוות דעת רפואית על התפקוד של כל גף שלא נקטעה אך איבדה את תפקודה.
כשמתקבלת דחייה, אפשר לערער לחברת הביטוח לפי נוהלי הערעור שלה, להגיש תלונה לפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, או להגיש תביעה לבית המשפט[14]. תביעה לתגמולים בביטוח מפני מחלות מתיישנת חמש שנים לאחר שקרה מקרה הביטוח, והגשת התביעה לחברת הביטוח אינה עוצרת את מניין התקופה[13].
ליווי של עורך דין ביטוח מחלות קשות עוזר למפות את כל הכיסויים בכל הפוליסות, כולל אלה שאינם דורשים שתי גפיים, ולתזמן את התביעות.
✅ מה לבדוק אחרי קטיעה
- דוח הניתוח, עם גובה הקטיעה ביחס לשורש כף היד או לקרסול
- מצב התפקוד של הגפיים האחרות, ותיעוד של כל איבוד תפקוד קבוע
- כל הפוליסות: מחלות קשות, תאונות אישיות, סיעוד, כולל נספחים וביטוחים קבוצתיים
- גיל סיום הפוליסה, כדי לשמור אותה בתוקף אם צפויה קטיעה נוספת
- תביעות בביטוח לאומי: גמלת ניידות, נכות כללית, ולילדים גמלת ילד נכה
- אם הקטיעה בעבודה: תביעה במסלול נפגעי עבודה
שאלות ותשובות
עברתי קטיעה של רגל אחת. האם מגיע לי פיצוי מביטוח מחלות קשות?
לפי ההגדרה האחידה, לא. ההגדרה דורשת קטיעה או איבוד תפקוד מוחלט של שתי גפיים לפחות, מעל שורש כף היד או הקרסול. אם הקטיעה נגרמה בתאונה, כדאי לבדוק ביטוח תאונות אישיות, שמשלם לפי שיעור הנכות גם על גף אחת.
אם אעבור בעתיד קטיעה ברגל השנייה, האם הפוליסה תכסה?
אם הפוליסה בתוקף באותו מועד והקטיעה מעל הקרסול, ההגדרה עשויה להתקיים עם הקטיעה השנייה. לכן חשוב לא לבטל את הפוליסה אחרי קטיעה ראשונה, ולבדוק את גיל סיום הביטוח ואת הסייגים בדף פרטי הביטוח.
הקטיעה הייתה של אצבעות בשתי הרגליים. האם זה נחשב?
לפי ההגדרה האחידה, לא. היא דורשת קטיעה מעל פרק שורש כף היד או הקרסול. קטיעת אצבעות או חלק מכף הרגל אינה עומדת בה, גם כשהיא בשתי הרגליים.
לילד שלנו חסרה יד מלידה. מה מגיע לו?
לפי כל-זכות, מאוגוסט 2023 ילדים שחסרה להם גף אחת, או שסובלים מחוסר תפקוד מלא בגף אחת, זכאים לגמלת ילד נכה בשיעור 50%, שהוא 1,943 ש"ח בחודש נכון ל-2026.
מקורות שצוטטו במאמר (15)
- [1] כף רגל סוכרתית – המרכז הרפואי תל אביב (איכילוב) · Source Score: 18
- [2] שיקום קטועי גפיים בבית רבקה – בית רבקה, כללית · Source Score: 22
- [3] חוזר ביטוח 2003/16: הגדרות של מחלות בביטוח מחלות קשות – משרד האוצר, אגף שוק ההון · Source Score: 22
- [4] מדיכלל מחלות קשות 2017: גילוי נאות ותנאי הפוליסה – כלל ביטוח · Source Score: 14
- [5] מענקית זהב – ביטוח מחלות קשות: תנאי הפוליסה (מהדורה 04/2021) – הראל ביטוח · Source Score: 14
- [6] רשימת המחלות בביטוח מחלות קשות (מסמך נגיש, 19.05.2020) – AIG ישראל · Source Score: 14
- [7] ביטוח מחלות קשות במסגרת ביטוח בריאות פרטי – כל-זכות · Source Score: 14
- [8] כיסוי ביטוחי להחמרה של מחלה קיימת במסגרת ביטוח בריאות פרטי – כל-זכות · Source Score: 14
- [9] ביטוח תאונות אישיות במסגרת ביטוח בריאות פרטי – כל-זכות · Source Score: 18
- [10] גמלת ניידות – כל-זכות · Source Score: 14
- [11] גמלת ילד נכה – כל-זכות · Source Score: 14
- [12] ביטוח סיעודי פרטי – כל-זכות · Source Score: 14
- [13] חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 – נבו · Source Score: 17
- [14] הגשת תביעה לחברת הביטוח לקבלת תגמולי ביטוח בריאות – כל-זכות · Source Score: 14
- [15] דמי פגיעה לנפגע עבודה – כל-זכות · Source Score: 14
מילון מושגים
הגדרה ביטוחית: איבוד תפקוד קבוע ומוחלט או קטיעה, מעל שורש כף היד או הקרסול, של שתי גפיים או יותר, מתאונה או ממחלה.
שני הסוגים העיקריים של קטיעת רגל. בקטיעה מתחת לברך הסיכוי לשוב ללכת עם תותבת גבוה יותר.
סיבוך של סוכרת, שמתבטא בכיבים בכף הרגל בגלל פגיעה בעצבים ובכלי הדם, ועלול להסתיים בקטיעה.
ביטוח פרטי שמשלם פיצוי לפי שיעור הנכות שנקבע בפוליסה, גם על פגיעה בגף אחת, כשהיא נגרמה בתאונה.
הטבות של ביטוח לאומי למי שמוגבלים בניידות בגלל ליקויים ברגליים: קצבה חודשית, הלוואות לרכב ומימון אביזרים.
אביזר שמחליף גף שנקטעה. לפי הגדרות פעולות היום-יום, היכולת להרכיב אותה לבד היא חלק מהיכולת להתלבש.
המאמר עודכן לאחרונה: נובמבר 2026 ומשקף את המצב המשפטי הנוכחי. המידע המובא אינו ייעוץ משפטי.
אחרי קטיעה? נבדוק את כל הכיסויים, לא רק את מחלות קשות
משרד עו"ד שי סולטן מלווה מבוטחים בתביעות מחלות קשות, תאונות אישיות וסיעוד מול חברות הביטוח, ובתביעות מול המוסד לביטוח לאומי. ייעוץ ראשוני ללא עלות.
