תביעה בגין נזקי מים לעסק תוגש בכל מקרה שבו התרחשו לחות, רטיבות או הצפה, שגרמו לנזקים במבנה עצמו או בתכולה שבתוכו. בעלי מבנה עסקי חשופים בצורה מוגברת לנזקי השחיקה במבנה שמכניסים פנימה מי גשמים, אך גם לעובשים והרטיבויות שגרמו לנזק והרס עקב תקלה בצנרת. במאמר זה נדון בנזקי המים, הפוליסות המתאימות להם וכיצד תובעים מכוחן את חברת הביטוח.
נזקי מים: לא תמיד בגלל הגשם
מים הם מצרך בסיסי וקיומי בחיינו, אך הם נתפסים כמוצר כה זמין ופשוט לצריכה בחיים המודרניים, עד כדי מצב שבו רבים מאיתנו לא מודעים מספיק לתרחישים הגורמים לנזקי מים. למעשה, גם בעולם המים, אין מערכת מושלמת וגם זו שמחלחלת במערכות העסק שלכם אינה חפה מפגמים או ליקויים. לא מדובר רק על התנפחות חשבון המים כתוצאה מדליפה, אלא גם מנזקים קשים וחמורים מאוד כמו עובש, טחב, רטיבות ואפילו הצפה.
על מנת שנזקים כאלו לא יפגעו בעסק ובפעילותו מבחינה כלכלית, חשוב לקבל הגנה מכוחה של פוליסת ביטוח מתאימה, המאפשרת להגיש תביעה בגין נזקי מים לעסק בעת הצורך.
(כאן תוכלו לקרוא עוד על נזקי הצפה – מתי חלה האחריות על הרשות המקומית)
פוליסת ביטוח לעסק המכסה נזקי מים
עולם הביטוח גדול ושופע אפשרויות, אך מהן הפוליסות הקיימות בו לכיסוי נזקי מים? ובכן, כאן חשוב להתייחס למספר עקרונות מפתח:
ביטוח מבנה ותכולה
ביטוח מבנה מכסה נזקים שנגרמו למבנה עצמו, כמו מרצפות, קירות, תקרה ואלמנטים המחוברים אליהם (ארונות מטבח, חלונות, דלתות וכדומה). ביטוח התכולה מכסה כל נזק לחפצים או אביזרים בבית, למשל רהיטים ומוצרי חשמל. כמובן שנזקי המים פוגעים הן באלמנטים במבנה והן בתכולה ולכן כאשר קיימת רק אחת מהפוליסות הללו, לא יהיה ניתן בכל מקרה לקבל את הפיצוי המלא עבור הנזק שהתרחש.
ביטוח תקלות צנרת
זהו ביטוח שמביא בחשבון את נזקי המים, לאור הסכנה האפשרית להצפה או רטיבות. בעולמנו נזקי מים מתרחשים בשני מצבים אפשריים: פגעי מזג האוויר ותקלות בצנרת המים. דליפה, פיצוץ, תקלה או ליקוי בצנרת, עשויים לגרום ממנה לרטיבות ואפילו להצפה, לחלחל למקומות שונים בתוך בית העסק ולחבל כמעט באופן מיידי במבנה והתכולה שבו.
ביטוח צד ג'
מים הם בעלי נטייה להתפשט, מה שאומר שהם עשויים להגיע גם לשכנים בדירה או העסק הסמוכים. אם השכנים נפגעו מנזקי מים שמקורם בתקלת צנרת של המבוטח עצמו, הרי שהוא האחראי לנזק והחשוף לתביעה מצידם ועל כן חשוב להתגונן באמצעות ביטוח המכסה נזקי מים לצד ג'.
סוג הכיסוי בפוליסה
ישנן פוליסות ביטוח שמתייחסות גם לנזקי מים בצורה שונה, כך שהן מכסות למשל רק את נזקי ההצפה אך לא את נזקי הרטיבות.
תביעה בגין נזקי מים לעסק – הליך ההגשה
הדבר החשוב ביותר לעשות, הוא ליצור קשר עם חברת הביטוח ברגע שבו התברר שישנם נזקי מים, גם אם מדובר בנזק שכבר נגרם ועד לנקודה זו לא הייתה מודעות כלפיו. כעת חברת הביטוח פותחת תביעה, מציידת אתכם במספר תביעה ופותחת בבדיקה יסודית לגבי מקור הנזק והיקפו, במקביל לבדיקת הפוליסה וההתחייבות האמורה בה לכסות את המקרה.
ולכן אם התרחשה פעולה שחברת הביטוח לא ידעה לגביה, למשל סילוק המים ופתרון המפגע ורק אז יצירת קשר עם חברת הביטוח, היא עשויה להאשים את המבוטח בהעלמת ראיות לנזק במטרה להתחמק מחובתה לשלם. לאור זאת, המעשה הנכון ביותר יהיה חיוג לחברת הביטוח, תיאור המקרה ובקשה ממנה להדריך אתכם כיצד לפעול מכאן והלאה.
דיווחתם לביטוח? מהרו לבדוק את הפוליסה
כאמור, פוליסות הביטוח שונות לא רק במהותן, אלא גם בדרכן לכסות על הנזקים שנגרמו.
במצב של נזקי מים, קיימים שני מסלולי טיפול אפשריים כאשר חברת הביטוח מתמקדת באחד מהם:
תיקון מטעם חברת הביטוח
במסלול זה, חברת הביטוח שולחת מטעמה בעלי מקצוע לתיקון הנזק ומסדירה מולם את התשלום.
תיקון מטעם בעל העסק
במסלול זה, חברת הביטוח שולחת מטעמה שמאי להערכת הנזק שנגרם, כאשר ההתקשרות וההזמנה של בעלי המקצוע לתיקון היא עצמאית.
תיקון נזקי מים מטעם חברת הביטוח
מבחינתן של חברות הביטוח, הן בוודאי יעדיפו את המסלול הראשון, שבו הן מתקשרות באופן קבוע עם אותה חברה קבלנית לתיקון נזקי מים וגם מאפשרות למבוטח לחסוך את ההתעסקות האישית בכל מה שנוגע לתיקון והתשלומים. חברת הביטוח גם נהנית מתשלום נמוך יותר, שכן היא מספקת לאותה חברה עבודה בהיקף רב וזו מצידה תנסה לחסוך בהוצאות התיקון כדי להרוויח יותר.
הדבר עשוי לבוא לרעת המבוטח שלמעשה מקבל תיקון פחות איכותי וכדי להימנע מכך יש לבדוק לעומק את מקצועיותו וניסיונו של בעל המקצוע שנשלח מטעם חברת הביטוח.
כיצד תבדקו זאת? וודאו שהאינסטלטור משתמש בציוד חדשני כמו מד לחות או מצלמה תרמית במקום לשבור לכם את הקיר, שהוא פועל בצורה תקינה ללא קיצורי דרך (למשל אם דרוש תיקון צינור, אז עליו להחליף את כל הצינור ולא לנסר אותו מהאמצע) ועקבו אחרי התיקון שביצע במשך כמה ימים.
כמו כן, אין להתפשר על זכויותיכם: בעל המקצוע מטעם חברת הביטוח אומר לכם שהנזק איננו מבוטח מסיבה מסוימת? הזמינו בעל מקצוע פרטי לחוות דעת. התיקון דורש שבירה והסרה של אריחים שאין להם תחליף? דרשו כיסוי מלא לחידוש אריחים שווה בשווה. נזקי המים הם בהיקף כה נרחב עד שהעסק נאלץ לסגור? דרשו מקום חלופי להפעלתו במידת האפשר.
תיקון נזקי מים מטעמו של המבוטח
אם הפוליסה קבעה שאחריות התיקון והזמנת בעלי המקצוע היא של המבוטח, הרי שהוא זה שיוכל לבחור בעלי מקצוע לטעמו ולהטיל על חברת הביטוח את כיסוי ההוצאות. כמובן שזהו מצב משתלם הרבה פחות לחברת הביטוח, כך שהדבר מגולם במחיר הפוליסה ואף בדמי ההשתתפות העצמית הגבוהים בהרבה.
ועדיין, חברת הביטוח תקפיד לבדוק באופן יסודי את היקף הנזק וזאת על מנת להבין האם ניתן לחסוך בהוצאות ולהעמיד את הכיסוי שיינתן על סכום נמוך יותר. לשם כך היא תשלח שמאי להערכת נזק. כמובן תמיד קיים החשש שהשמאי איננו אובייקטיבי ונוטה להעריך נזקים בצורה סלחנית מאוד לנוחיותה של חברת הביטוח. לכן המבוטח רשאי להיעזר גם בשמאי פרטי מטעמו להערכה נגדית.
דעו והכירו את נזקי המים האפשריים
מים מחלחלים, מטפטפים ודולפים במתינות ואיטיות, כך שהשיא החמור והקיצוני שלהם הוא הצפה. יחד עם זאת, לכל סיטואציה מקדימה עלולים להיות נזקים לא פחות הרסניים – כל אחד מהם דורש הסרת אלמנטים פגועים, ייבוש, שאיבה, שיפוץ, ניקוי וגימור מחדש, תיקונים בלתי סימפטיים לבית העסק, בוודאי לא זה עם קבלת הקהל.
ברוב המקרים אפשר לזהות מבעוד מועד את נזקי המים ולטפל בהם בהקדם וכך למנוע החמרה עד כדי נזקים והפעלת ביטוח.
| נזק | פירוט |
| כתמים | עשויים להיות דהויים או בולטים מאוד בקירות, בתקרה, בפנלים ומאחורי ציוד (שולחן משרדי למשל) ולכן יש להתייחס אליהם בחשדנות מהרגע הראשון. |
| התקלפות | טיח או צבע שמתפורר מסמנים על רטיבות שצריך להבין את מקורה. |
| התנפחויות וגבשושיות מלח | מעידים על מים שהיו והתאדו ולכן צפויים גם לחזור בהמשך ממקור כלשהו. |
| עובש ופטריות | אם אתם מריחים ריח טחוב או רקוב או מבחינים בכתמים שחורים, זהו עובש המהווה סימן מובהק לרטיבות. |
לסיכום
נזקי מים הם בעיה שאיננה חולפת מעצמה וככל שנגרמו, יש להגיש תביעה מתאימה לחברת הביטוח. מומלץ להתייעץ טרם התביעה עם עורך דין המתמחה בנזקי מים, שידע להנחות אתכם כיצד לפעול על מנת שתביעתכם תתקבל וכיצד לממש את כל זכויותיכם עד לתיקון כל הנזקים וקבלת הפיצוי המלא.
